理财周刊记者邓华

    各种银行卡正以前所未有的速度占据着我们钱包的角落。近日，央行公布的数据显示，截至第二季度末，全国人均持有银行卡3.35张，其中信用卡0.31张。银行卡人均消费金额达到了 7398.46元。

    有人调侃，或许你的钱包里没有几张百元大钞，但是绝对少不了几张挤在各个角落的卡片。记者随机采访了十余名年龄在30岁左右的消费者，发现大多数拥有银行卡超过了5张。

    那么，一个人究竟需要多少张银行卡才合适呢？

调查
有多少银行卡正在睡觉

    8月20日，周女士在自己的微信朋友圈上晒出了一张照片，展示着自己的13张银行卡。这是一个让她自己都感觉到难以置信的数字。31岁的周女士如今在一家文化传播公司上班，此前她已换过两次工作，“换个工作换张工资卡，还有公积金卡，医保卡。”除了这些必须的银行卡外，周女士说，其中还有一张卡是“上大学开学时候办的”。

    如今，这13张银行卡大部分都处在睡眠当中。真正为周女士日常所用的，不过是一张工资卡，一张信用卡，还有一张常用于各种转账支付的招商银行卡。

    此外，除了有固定用途的医保卡、公积金卡外，周女士手上的大部分银行卡都是睡眠卡。

    周女士说，她也想过给睡眠卡销户，不过银行工作人员告诉她，只能到开户支行办理，并且销户手续需要等，这立马打消了她的念头。

    “我曾经想注销在长沙工作时办理的一张信用卡，结果这家银行工作人员说，可以送几万积分，免2年手续费，而且现在还在浏阳开设了支行，我又保留了这张卡。”

    虽然央行公布的数据显示，全国人均持有银行卡为3.35张，不过记者采访的30岁左右的消费者普遍表示，拥有的银行卡数量大多超过了5张。

    银行人士表示，个人用户并非拥有银行卡越多越好，银行卡一多起来，有的卡长期“睡眠”，有的卡上有点钱但又不集中，有的卡长期不用甚至连密码都记不住，更有甚者不知不觉中每年银行扣年费将卡上余额扣成负数，进入信用卡黑名单。

建议
最优用卡模式“三卡组合”

    银行卡一旦多了起来，就不免疏于管理。那么在日常生活中，一个人到底需要多少张银行卡才合适呢？

    对此，银行理财师给出的建议是“三卡组合”模式。

    所谓“三卡组合”，就是用两张借记卡、一张贷记卡组合。这是涵盖日常的支付需求的一种用卡模式。

    一般来说，绝大多数人办卡都是为了用来存取现金、转账结算、支付消费、代收代付和投资理财等基本用途，只要厘清日常生活中用卡的环节，就很容易弄清楚究竟需要什么样的银行卡、需要多少张卡就能满足日常支付需求。

    工资卡是必不可少的，相当于资金蓄水池。工资卡与各种缴费项目挂钩，比如缴纳个人养老保险和个人房贷还款等。资金流进流出都是自动进行的，不需人工干预。这张卡安全级别应该是最高的，不应经常使用。

    第二张借记卡是日常消费卡，从工资卡上转少量的金额在这张卡上，支付日常生活的所有消费，如 ATM 取现、商场和网上购物、电子支付等。由于预存金额不高，万一遇到诈骗或密码被盗、卡遗失，其损失也有限。使用借记卡也避免了过度消费的情况。

    选择办理信用卡，可充分利用透支消费功能，以满足日常生活的急需。理财师建议信用卡还款账户绑定成工资卡，每个月固定时间会从工资卡扣款，进行贷记卡自动购汇还款，不需担心忘记还款而遭遇罚息。

    “三卡组合”模式，可有效解决日常生活中的消费支付问题，将财务费用控制在最低，也使得消费者学会合理配置有限的资产，安全有效地使用适合自己的支付工具。“没必要被各种银行卡新业务、大礼包所诱惑，需要的才是最好的，简单够用就行。”